Upadłość konsumencka to procedura, która pozwala osobom prywatnym wyjść z długów, gdy nie są w stanie ich spłacić od co najmniej 3 miesięcy. Dzięki niej można uzyskać oddłużenie poprzez częściowe lub całkowite umorzenie zobowiązań.
Jak wygląda proces upadłości?
- Złożenie wniosku – trzeba go wysłać do sądu rejonowego (w miejscu zamieszkania).
- Ogłoszenie upadłości – jeśli sąd uzna, że spełniasz warunki, wyznacza syndyka do zarządzania twoim majątkiem.
- Likwidacja majątku – syndyk sprzedaje twoje nieruchomości, samochód itp., a pieniądze idą na spłatę długów.
- Plan spłaty lub umorzenie – jeśli sprzedaż majątku nie pokryje całości zadłużenia, sąd może wprowadzić plan spłaty (1-3 lata lub 3-7 lat) lub całkowicie umorzyć długi.
Po zakończeniu procesu i realizacji planu spłaty otrzymujesz „czystą kartę” – wierzyciele nie mogą już nic od ciebie żądać.
Kto może starać się o upadłość konsumencką?
Upadłość konsumencka to szansa na nowy początek dla osób, które znalazły się w finansowej pułapce. Nie jest jednak dostępna dla każdego – prawo określa jasne kryteria. Przede wszystkim musisz być osobą prywatną. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, najpierw musisz ją zamknąć – wtedy możesz skorzystać z upadłości na takich samych zasadach jak zwykli konsumenci.
Co najmniej od trzech miesięcy nie jesteś w stanie spłacać swoich zobowiązań albo twoje długi przekraczają wartość całego posiadanego majątku, nawet jeśli sam doprowadziłeś się do takiej sytuacji przez nieprzemyślane decyzje finansowe. Musisz też mieszkać w Polsce albo posiadać tu rodzinę, majątek lub źródło utrzymania (tzw. centrum życiowe). Co ważne, jeśli w ciągu ostatnich 10 lat już raz ogłosiłeś upadłość, nie możesz zrobić tego ponownie.
Upadłość konsumencka dla wielu osób okazuje się jedynym wyjściem za spirali długów.
Jakie korzyści daje upadłość?
- Koniec egzekucji komorniczej – komornik musi wstrzymać działania.
- Zatrzymanie odsetek – przestają rosnąć (z wyjątkiem kredytów hipotecznych).
- Zabezpieczenie podstawowych potrzeb – syndyk nie może zabrać ci całej pensji.
Uwaga! Nie wszystkie długi podlegają restrukturyzacji – np. alimenty, grzywny czy odszkodowania za przestępstwa nadal trzeba spłacić.
Ile kosztuje upadłość konsumencka?
Koszty upadłości konsumenckiej bywają różne, w zależności od skomplikowania sprawy, ale i tak są stosunkowo niewielkie w porównaniu z korzyściami, jakie daje uwolnienie się od długów. Formalna opłata sądowa za złożenie wniosku wynosi 30 złotych. Jeśli zdecydujesz się na pomoc prawnika, dodatkowo zapłacisz 17 złotych za pełnomocnictwo.
Największym wydatkiem jest wynagrodzenie syndyka. Jego opłata waha się od około 1800 złotych do nawet 15 000 złotych, w zależności od skomplikowania przypadku. Natomiast upadłość konsumencka z prawnikiem to koszt od 3 500 zł wzwyż. Jego wysokość zależy od zakresu udzielonej pomocy oraz stopnia skomplikowania sprawy.
Dobrą wiadomością jest to, że jeśli znajdujesz się w wyjątkowo trudnej sytuacji materialnej, możesz ubiegać się o pokrycie kosztów postępowania (opłaty sądowe i syndyk) przez Skarb Państwa lub nawet o ich całkowite umorzenie. Sąd bierze pod uwagę twoją aktualną sytuację finansową przy podejmowaniu takiej decyzji.
Czy warto zdecydować się na upadłość? To dobre rozwiązanie dla osób, które nie widzą szans na spłatę długów. Jednak wiąże się z utratą majątku i pewnymi ograniczeniami (np. trudniej o nowy kredyt). Jeśli masz wątpliwości, warto porozmawiać z prawnikiem specjalizującym się w upadłościach. Dla osób bez majątku proces może zakończyć się nawet w rok. Dla zadłużonych np. w kredyty hipoteczne – potrwa dłużej. Mimo wszystko to często jedyna droga, by zacząć od nowa.